「車両保険は高いから外した」——そう言って走っている軽貨物ドライバーは少なくありません。ですが梅雨末期からのゲリラ豪雨、台風シーズンに冠水路へ突っ込んで軽バンが水没したら、修理も買い替えもすべて自腹です。そして商売道具の車を失うということは、その日から収入も止まるということ。

この記事では、「水没は車両保険で補償されるのか」「保険料の安いエコノミー型でも出るのか」「全損になったとき事業を止めないために何を備えておくか」を、軽貨物の目線で整理します。

結論：豪雨・洪水による水没は、車両保険の対象になるのが一般的

まず押さえておきたいポイントです。

ただし、車両保険の補償範囲・エコノミー型で何が出て何が出ないかは、保険会社と契約プランごとに約款で決まっています。ここに書いたのはあくまで一般的な考え方です。ご自身の契約が水害をカバーしているか、免責金額はいくらかは、必ず加入している保険会社の約款・証券、または担当者に確認してください。

エコノミー型と一般型（フルカバー）の違い

車両保険は大きく2タイプに分かれます。

ここで大事なのは、水害（台風・洪水など）はエコノミー型の「A」に含まれているのが一般的という点です。つまり「保険料が高いから車両保険を全部外す」のではなく、「エコノミー型にして水害・盗難・火災はカバーしておく」という選び方があり得ます。何が「A」に含まれるかは商品ごとに異なるので、加入前・更新時に約款で確認しましょう。

「冠水路を走って止まった」場合はどう見られるか

判断が分かれやすいのが、自ら冠水したアンダーパスや冠水路に進入してエンジンが止まったケースです。

このあたりは事故の状況・保険会社の判断によるため、断定はできません。冠水した道路は水深がわずかでも走行不能・エンジン停止・車内浸水につながるため、そもそも「入らない・引き返す」のが最善です。少しでも水没した・水を吸った可能性があるときは、エンジンを再始動せず、レッカーと保険会社への連絡を優先してください（再始動でエンジンが致命的に壊れることがあります）。

水没したときの初動メモ

いざというときに慌てないための最低限の流れです。

  1. 安全確保：浸水が続く場所ならまず車から離れ、身の安全を優先。
  2. エンジンをかけ直さない：水を吸った状態での再始動は故障を悪化させる原因に。
  3. 状況を記録：浸水の深さ、日時、場所、周囲の様子を写真・メモで残す（保険請求で役立ちます）。
  4. 保険会社・レッカーへ連絡：契約内容と事故受付の手順を確認。
  5. 修理か全損かの見極め：エンジン・電装系まで水が回ると全損扱いになることもあります。

全損になったら「事業が止まる」——軽貨物ならではの備え

一般のマイカーと違い、軽貨物にとって車は唯一の稼働資産です。水没で全損になると、こんな穴が同時に空きます。

車両保険は「車の損害」を補償しますが、その間の売上減までは基本カバーしません。だからこそ、軽貨物では次の備えがセットで意味を持ちます。

日々の記録が「いくら止まったか」を可視化する

保険請求でも、休業の穴を把握するうえでも、普段の稼働・売上の記録が土台になります。

日報・請求・入金の記録を1か所に一本化しておくと、平常時の経理が軽くなるだけでなく、トラブルで止まったときの被害額の把握にもそのまま使えます。備えは保険だけでなく、「自分の売上を数字で把握できているか」も含めて考えておきたいところです。

まとめ：今日からのやることリスト

車両保険の具体的な補償範囲・エコノミー型の中身・地震等の扱いは保険会社と商品ごとに異なります。加入内容の詳細は、必ずご自身の保険会社の約款・証券や担当者に確認してください。制度・税務など公的な事項は、国土交通省・国税庁等の公的情報もあわせてご確認ください。

参考