保険の補償範囲は商品ごとに異なります。必ずご自身の約款でご確認ください。

配達中に荷物を落として壊してしまった。到着したら中身が破損していた。あずかった荷物が見当たらない——。軽貨物で走っていれば、こうした「もしも」は誰にでも起こり得ます。そのとき慌てないために確かめておきたいのが次の点です。

「車の任意保険（対人・対物）に入っていても、預かった荷物の損害は対象外になっている場合がある」

この記事では、任意保険で受託貨物が対象外になる場合があるのはなぜか、約款上そもそも誰が賠償責任を負う立場なのか、そして「運送業者貨物賠償責任保険」を検討する場合に約款で何を確かめるかを、軽貨物の個人事業主目線で整理します。

先に結論

任意保険で「あずかった荷物」が対象外になる場合があるのはなぜか

自動車の任意保険は、ざっくり次の3つが柱です。

一見すると「荷物を壊した＝対物賠償で払える」と思いがちですが、ここに落とし穴があります。

あなたが仕事として運ぶために預かっている荷物（受託貨物）は、対物賠償の対象外とされている自動車保険があります。つまり「任意保険に入っているから荷物も安心」という理解は、実務ではかなり危ういということです。

※対物賠償で受託貨物が対象外かどうかは契約により細部が異なります。ご自身の保険証券・約款で「受託手荷物・受託貨物の除外」に関する記載を確認してください。

約款上、賠償責任を負うのは「運送人」

「そもそも配っている荷物は荷主のものなのに、なぜ運送人が賠償するのか」という疑問はもっともです。ここは標準貨物軽自動車運送約款の考え方を押さえると腹落ちします。

標準約款では、おおむね次のように責任の所在が定められています。

要するに、荷主から直接運送を引き受けている場合は、荷物をあずかって運んでいる間は「運送人」であるあなたが責任を負う立場であり、事故で壊した・無くしたとなれば賠償の話になり得る——これが制度上の建て付けです。だからこそ、その賠償リスクへの備えを自分の契約で確かめておく必要があります。

（条番号や免責の細かな要件、賠償額の算定方法は約款本文で異なる場合があります。正確な内容は下記「参考」の国土交通省の約款で確認してください。）

「運送業者貨物賠償責任保険」を検討する場合

あずかった荷物（受託貨物）の損害を対象にした保険として、一般に「運送業者貨物賠償責任保険」などと呼ばれる商品があります。運送中の荷物の破損・紛失などで運送人として法律上の賠償責任を負ったときに保険金が支払われるかどうかは、商品ごとの約款で決まります。

ただしこれは民間の保険商品で、内容は各社の約款で大きく異なります。「入っておけば全部安心」ではなく、加入前に次の点を必ず見比べてください。

加入前に確認したい5つのポイント

自分が普段運んでいる荷物と、想定されるトラブル（破損・紛失・置き配後・温度）に、その保険が本当に効くのかを、パンフレットではなく約款ベースで確認するのが安全です。

実務メモ：受け渡しと事故の「記録」を残しておく

実務でものを言うのが受け渡し・事故時の記録です。賠償の話になると、ほぼ必ず「いつ・どんな状態で受け取り、いつ・どこで異常が起きたのか」が問われます。

これらが日報や配送記録としてその日のうちに残っていると、保険会社への連絡や荷主との話し合いがぐっとスムーズになります。逆に、記録が曖昧だと「本当に運送中の事故か」を巡って不利になりがちです。

まとめ：今日やることリスト

「任意保険に入っているから荷物も大丈夫」と決めつけず、受託貨物が自分の契約で補償されるかを確かめる——これがまとまった自腹弁償から自分を守る第一歩です。なお、保険商品の補償内容・対象外貨物は各社・各契約で異なり、約款の解釈も個別事情によります。加入判断で迷うときは、保険会社・代理店に自分の運ぶ荷物の実態を伝えて確認してください。

参考